АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ЗАПАДНО-УРАЛЬСКОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Кредитные отношения банка с физическими лицами включают в себя широкий круг вопросов, связанных с одной стороны с привлечение банками денежных средств населения в качестве кредитных ресурсов, с другой - с их размещением в активные операции, основной из которых является кредитование.
Целью работы является анализ действующей политики банка в области кредитования населения, а также разработка рекомендаций по ее совершенствованию.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
- проанализировать деятельность банка в области кредитования населения, дать оценку;
- изучить этапы кредитного процесса и выявить на каждом из них существующие проблемы;
- разработать предложения, направленные на совершенствование кредитного процесса.
Объектом исследования является финансово-хозяйственная деятельность банка. Предметом исследования является политика в области кредитования физических лиц. База исследования - Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанк России».
Проанализируем структуру и динамику портфеля кредитов населению за 2008-2010 гг. в таблице 1.
Таблица 1 .
Кредитование физических лиц в Западно-Уральском банке ОАО «Сбербанк России» за 2008-2010 гг.
Виды кредитов физическим лицам 2008 г. 2009 г. 2010 г. Отклонение
Сумма, млрд.руб. % от суммы Сумма, млрд.руб. % от суммы Сумма, млрд.руб. % от суммы Абсол. Относ., %
Потребительское кредитование 660 52,3 564 47,9 636 48,2 -24 -3,63636
Жилищное кредитование 498 39,5 513 43,5 604 45,8 106 21,2851
Автокредитование 103 8,2 101 8,6 80 6 -23 -22,3301
Кредитование физических лиц 1261 100 1178 100 1320 100 59 4,67883
Из таблицы 1 видно, что портфель кредитов физическим лицам вырос в 2010 г. на 4,7% по сравнению с 2008 г. и достиг 1320 млрд. руб. Лидером на протяжение всего анализируемого периода является потребительское кредитование. В 2010 г. оно составило 48,2% кредитного портфеля физическим лицам.
На втором месте идет жилищное кредитование (45,8% кредитного портфеля за 2010 г.), и затем «автокредит» (6% от кредитного портфеля за 2010г.). Наиболее увеличился портфель жилищного кредитования, в 2010 г. он составил 604 млрд. руб., что на 21,3% выше показателя 2008 г. (498 млрд. руб.).
Автокредитование физических лиц за 2010 г. снизилось на 22,3% по сравнению с 2008 г. и составило 80 млрд. руб. В 2008 г. оно составило 103 млрд. руб.
Потребительские кредиты остаются самым массовым продуктом банка - на них приходится более 52% в 2008г. и около 50% в 2009-2010 гг. совокупного кредитного портфеля.
Портфель кредитов физическим лицам снизился в 2010 г. на 3,6% по сравнению с 2008 г. - до 636 млрд. руб. Падение портфеля произошло вследствие снижения спроса на потребительские ссуды со стороны физических лиц.
Далее рассмотрим структуру кредитов по срокам до погашения Западно-Уральского банка Сбербанка России за 2008-2010 гг. на рис. 1.
1СЮ% 90% 80% 70% 60% = 26,70%28,20%   29,Ю% 31,70%   29, Ю%35,70% ¦ Более 3 лет
40% 30% 20% Ю% 0% = 20,50% 24,60% 2008   19,90% 19,30% 2009   18,20% 17,00% 2010 О 1 1 г ода до 3 лс О 1 б до 12 мсся цовМсмсс 6 МССНЦСО
Рис. 1. Структура кредитов по срокам до погашения Западно-Уральского банка Сбербанка России за 2008-2010 гг., %
Из рисунка 1 следует, что за анализируемый период данная структура постепенно меняется в сторону увеличения доли среднесрочных кредитов (от 1 до 3 лет) на 0,26% - с 28,2% до 35,7% и долгосрочных кредитов (более 3 лет) на 0,09% - с 26,7% до 29,1%, а также уменьшения доли краткосрочных кредитов (менее 6 месяцев) на 0,44% - с 24,6% до 17% и среднесрочных кредитов (от 6 до 12 месяцев) на 0,12% - с 20,5% до 18,2%.
Лидером в структуре кредитов по срокам до погашения за 2008-2010гг. является период от 1 до 3 лет - 35,7% .
Далее рассмотрим динамику процентных ставок по кредитам частным лицам.
Таблица 2.
Динамика процентных ставок по кредитам физическим лицам в Западно-Уральском банке Сбербанка России за 2008-2010 гг., % годовых
Виды кредитов физическим лицам 2008 г. 2009 г. 2010 г. Отклонение
Абсол. Относ., %
Потребительское кредитование 23 21 19,2 -3,8 -16,522
Жилищное кредитование 14,5 12,5 11,5 -3 -20,69
Автокредитование 17,7 15,7 14,7 -3 -16,949
Из таблицы 2 наглядно видно, что за период 2008-2010 гг. процентные ставки по всем видам кредитов населению снижаются. Процентные ставки по потребительскому кредитованию за 2008-2010 гг. снизились на 16,52% (с 23% годовых до 19,2% годовых), по жилищному кредитованию снизились на 20,69% (с 14,5% годовых до 11,5% годовых) и по «автокредиту» снизились на 17% (с 17,7% годовых до 14,7% годовых). Такое снижение в области процентных ставок обусловлено стабилизацией экономической ситуации после кризиса 2008 г.
Основными проблемами в кредитование физических лиц Западно-Уральского банка Сбербанка России являются:
1) Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика. Если доход заемщика частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы зарплата заемщика, в кредите Сбербанк ему откажут 100%.
2) Солидный пакет документов. Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Здесь потребуется и паспорт, и копия трудовой книжки, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки из других банков (при наличии у заемщика там кредитов), и, возможно, документы на квартиру или какие-либо другие документы в зависимости от ситуации. От поручителей заемщика может понадобиться не меньше бумаг.
3) Необходимость предоставления обеспечения кредита. Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.). Во всех остальных случаях понадобится поручительство третьего лица (но не более двух).
4) Тщательная проверка документов. Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.
5) Минимальный размер кредита. Сбербанк не приветствует маленькие кредиты, и ссуду, скажем, в размере 5000 руб. на празднование дня рождения, заемщику не оформят. Для этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой банка. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15 до 45 тыс. руб. в зависимости от региона.
Таким образом, по итогу анализа портфеля кредитов физическим лицам можно сделать вывод, что Западно - Уральский банк Сбербанка России умеренно развивается в области кредитования физических лиц. За 2008-2010 гг. произошло увеличение портфеля кредитов населению, особенно в области жилищного кредитования, процентные ставки по всем видам кредитов частным лицам снижаются. В то же время снижается потребительское кредитование физических лиц и автокредитование.
Габова А.А.
студентка 5 курса экономического факультета ПИЭФ Научный руководитель: ст. преподаватель каф. финансов и кредита Хисамова А.И.
АНО ВПО «Пермский институт экономики и финансов»
Анализ условий и процентных ставок по потребительскому кредиту на примере банка «Хоум кредит»
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. По статистике 40% покупок, приобретается в долг. Актуальность потребительского кредита обусловлена тем, что он даёт возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны.
Потребительский кредит имеет свои плюсы и минусы. Основное достоинство потребительского кредита - возможность делать покупки в удобное время, на распродажах при снижении цен, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.
Так же имеются и недостатки, которые стоит учесть:
1. Потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам;
2. Люди часто игнорируют распродажи, совершая тем самым неэкономные покупки;
3. Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными.
Основной минус это, переплаты по кредиту, которые во многих случаях оказываются более 50% от суммы займа.
Цель работы - раскрытие сущности потребительского кредита и определение возможности приобретения товара в кредит с низкими процентными ставками.
Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, магазины, а с другой стороны - заемщики - люди.
Кредиторы для оформления кредита предъявляют требования к заемщикам, например такие как: обладать гражданством РФ, возраст не менее 18 лет, иметь постоянный источник дохода, наличие удостоверения личности - паспорт.
Требования объясняются большим риском со стороны банков.
По тарифам некоторых банков, клиент может снизить процентную ставку при наличии второго удостоверения (страховое пенсионное свидетельство, права, загран паспорт, пенсионное удостоверение).
Рассмотрим условия банка «Хоум Кредит» на предоставление потребительского кредита по тарифу «Стандартный» и ознакомимся с процентными ставками данного предложения (Таблица 1).Соотношение количества предоставленных документов и процентных ставок на примере банка «Хоум кредит» тариф Стандартный
Размер первого Процентная ставка годовых Процентная ставка годовых 2
вноса 1 документа документа
от 0%   75%
от 10% 75% 72%
от 20% 72% 67%
Как показывает таблица 1, величина процентов по кредиту обратно пропорциональна количеству предоставленных документов и прямо пропорциональна размеру первого взноса.
Так, к примеру, при предоставлении двух документов и первом взносе в размере 10% от стоимости товара, процентная ставка будет составлять 72%. Если же клиент при себе имеет только один документ - паспорт, то процентная ставка возрастает до 75%.
При первом взносе в размере 20% от суммы товара, разница в процентных ставках еще очевидней и составляет 5%.
Эту тенденцию к снижению процентных ставок можно объяснить тем, что банк узнает больше информации о заемщике и удостоверяется в его платежеспособности, то есть приобретает уверенность, что кредит будет погашен.
Не смотря на то, что разные банки могут находиться в одном магазине, условия кредитования остаются различными, даже на покупку одного и того же товара. Для того чтобы подтвердить это, рассчитаем переплату по трем банкам на одинаковых условиях (Рисунок 1). Основные данные для расчета: Стоимость товара - 10 000 рублей, первый взнос - 1 000 рублей, срок кредита - 10 месяцев.
1400 -
1200
1000 -
800 ¦
600 -
400 ¦
200 ¦
0 -I 1 1
Кредитные линии от «Хоум кредит»
Русский стандарт банк Хоум кредит Альфа банк
Рис. 1. Расчет переплаты по 3 банкам («Хоум кредит», «Русский стандарт», «Альфа» банк)
Как видно из рисунка 1 переплата колеблется от 1000 рублей до 1250 рублей, что и говорит о разных процентных ставках.
Для привлечения наибольшего количества заемщиков, банк обладает большим разнообразием тарифов. Рассмотрим условия кредитования банка «Хоум кредит» (Таблица 2).
Таблица 2.
Вид кредита Особенности данного кредита Первоначальный взнос Сроки кредитования
1 2 3 4
Кредит «Стандартный» Кредит на все товары торговой организации кроме мобильных телефонов. От 0% от 6 до 24 месяцев.
Кредит «Домашний» Данный кредит разработан специально для покупки аудио, видео, бытовой техники. От 10% 6 - 24 месяцев
Кредит «Уютный» Для покупки мебели и кухни от 0% 6 - 24 месяцев
1 2 3 4
Кредит «10/10/10» Переплата 10% 10%. 10 месяцев
Кредит «0/0/6» Для вас год - слишком длительный период. От 0% 4,5,6 месяцев
Кредит «Строй» Для покупки строй материалов,сантехники, окон. От 10% от 8 до 24 месяцев
Банк обладает кредитами с различными особенностями и требованиями. По данным предложениям можно приобрести в кредит не только стандартные товары, такие как телевизоры, телефоны, бытовую технику. Но и строительные материалы, мебель. А также подобрать подходящие вам условия.
Часто по разным тарифам банка можно приобрести один и тот же товар, при этом переплата будет значительно различаться. К примеру, рассчитаем переплату за покупку товара в кредит по двум тарифам, «Стандартный и «Домашний» банка «Хоум Кредит» (Таблица 3).
Таблица 3.
Расчет переплаты по двум тарифам банка «Хоум кредит»
Тариф Стандартный Домашний NEW
Стоимость товара 20 000 20 000
Первый взнос 10% 10%
Кредит на товар 18 000 18 000
Количество платежей 24 24
Ежемесячный платеж 1445,4 1193,4
Переплата 16689,9 10641,6
На основании проведенных расчетов видно, что переплаты по тарифам, при покупке в кредит одного и того же товара отличны друг от друга. Разница составляет 6047,5 или 34% от кредита на товар, поэтому при покупке в кредит необходимо провести расчеты по разным тарифам во всех возможных банках. Это поможет избежать непредвиденных переплат. Также банки к потребительскому кредиту предлагают дополнительные услуги, такие как страховка.
Проведем расчет по одному тарифу банка «Хоум Кредит» в двух вариантах, при предоставлении дополнительных услуг и обратном случае (Таблица 4). Где страховая сумма является той величиной, которая рассчитывается к выплате при наступлении страхового случая.
В этом примере она равняется 8 910*110%=9 801, отсюда страховой взнос 9801*10(количество плате- жей)*0,75%(процентная ставка)=735,075. 8910+735,075=9 645,075 - размер кредита.
Со страховкой, автоматически, в ежемесячный платеж включаются страховой взнос, равномерно поделенный на период действия вашего кредита, за счет чего увеличивается размер самого кредита. Страховка действует в течение срока, на который заключен договор кредитования.
Таблица 4.
Расчет переплаты по кредиту в зависимости от дополнительных услуг, предоставляемые банком «Хоум кредит»
Тариф Мобильный Мобильный
Стоимость товара 9900 9900
Первый взнос 10% 10%
Кредит на товар 8910 8910
Количество платежей 10 10
Страховая сумма   9 801
Страховой взнос   735,08
Размер кредита 8910 9645,075
Ежемесячный платеж 1 215,32 1 315,59
Переплата 3 243,24 4 245,88
ет, в данном случае на 1002,6 рублей. Значит, если страховка не является необходимостью, от нее стоит отказаться.
Проанализировав всю проведенную работу, следует сделать вывод, что возможности снизить процентную ставку и приобрести товар в кредит по низким процентам есть. Это наличие второго документа, расчет в разных банках и по нескольким тарифам, отказ от дополнительных услуг. Но главное, по моему мнению, это отнестись серьезно к заключению договора при покупке в кредит. Изучить его, прочитать написанное мелким шрифтом, потому что перед банком все-таки главная задача получение прибыли.
<< | >>
Источник: «ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ». «Человек. Общество. Экономика: проблемы и перспективы взаимодействия». 2011

Еще по теме АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ЗАПАДНО-УРАЛЬСКОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ:

  1. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  2. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  3. ПРОБЛЕМЫ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
  4. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ПУТИ РЕШЕНИЯ
  5. СИТУАЦИЯ ДЛЯ АНАЛИЗА ЗАПАДНЫЙ БАНК
  6. РАЗВИТИЕ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ В РОССИИ И КИРОВСКОЙ ОБЛАСТИ
  7. СИТУАЦИЯ ДЛЯ АНАЛИЗА ЗАПАДНЫЙ БАНК МУРРЭЙ СИЛВЕРМЕН
  8. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ОСНОВНЫХ ФОНДОВ ЛЕСНОГО ХОЗЯЙСТВА КИРОВСКОЙ ОБЛАСТИ, ПЕРСПЕКТИВЫ ИХ ОБНОВЛЕНИЯ
  9. АНАЛИЗ ФАКТОРОВ, ОКАЗЫВАЮЩИХ ВЛИЯНИЕ НА ДИВИДЕНДНУЮ ПОЛИТИКУ РОССИЙСКИХ КОМПАНИЙ
  10. АНАЛИЗ РЫНКА ТУРИСТИЧЕСКИХ УСЛУГ РОССИИ
  11. ФИЛОСОФИЯ ЗАИНТЕРЕСОВАННЫХ ЛИЦ