ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ПУТИ РЕШЕНИЯ

Актуальность темы данного исследования не вызывает сомнений, т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние деньги - дешевле» (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых «завтрашних денег»). Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов.
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели. При этом в отличие от других форм кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Поэтому потребительский кредит - это ещё и кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях, который служит средством удовлетворения потребительских нужд населения. Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.
На рисунке 1 представлена динамика изменения процентных ставок по потребительским кредитам с учетом их минимального и среднего уровня, как в рублях, так и долларах США, в период с начала октября 2008 года по апрель 2009 года.

Рис. 1. Динамика изменения средних %ставок по потребительским кредита

Рис. 1. Динамика изменения средних %ставок по потребительским кредита

После кризиса в России изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. В -шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребительского кредитования.
По данным ЦБ РФ по итогам 2009 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 3,3 трлн рублей, или 111,8 миллиарда долларов. Объем выданных кредитов за год сократился на 13,4%, или 510 миллиардов рублей. За прошедший год иностранные банки уступили своим конкурентам 0,7% от общего объёма выданных кредитов, сократив свою долю с 16,6% в конце 2008 года до 15,9% в конце 2009 года. Еще больше сократили свою долю частные российские банки. Их доля в конце 2008 года составляла 35,4%, а в конце 2009 года сократилась на 2,7% и составила 32,7%. А вот доля государственных банков выросла на 3,4% с 48% в конце 2008 года до 51,4% в конце 2009 года [1].
Основной проблемой потребительского кредитования является проблема невозврата полученного кредита.
Эта проблема существует по нескольким причинам.
Во-первых, банки, при оформлении кредита, предлагали заемщику подписать договор, по которому заявленная ставка меньше эффективной ставки в несколько раз. Заявленная годовая процентная ставка - это процентная ставка в годовом исчислении, которая используется для расчета процентных платежей по займу. Эффективная процентная ставка - это ставка по кредитам, включающая затраты на обслуживание кредита: банковские комиссии и т.п. Для решения данной проблемы Центральный банк РФ издал указ, вступивший в законную силу с 01.07.2007 №1759-У «О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». Согласно данному указу банки обязаны раскрывать эффективность ставки по кредитам для заемщиков.
Во-вторых, на возврат кредита может повлиять потеря трудоспособности заемщика. Для решения данной проблемы банки предлагают две программы индивидуального страхования:
1) от несчастных случаев и болезней (личное страхование);
2) от потери места работы (страхование финансовых рисков).
Если заемщик полностью и навсегда утратил свою трудоспособность - это случается в результате болезни или несчастного случая, если заемщик стал инвалидом I и II группы и не может работать. В этом случае расчет с банком будет производить фирма-страховщик. При увольнении максимум, на что может рассчитывать заемщик - договориться с банком об отсрочке платежей по кредиту на время, необходимое для поиска нового места работы.
В-третьих, причиной невозврата кредита является мошенничество. Наиболее распространены три вида мошенничества:
- недобросовестные заемщики, которые приходят с фальшивыми документами;
- организованные преступные группы, которые вступают в преступный сговор с сотрудниками банков;
- внутренняя преступность (недобросовестность ТОП-менеджеров).
Для разрешения данной проблемы необходимо внести поправки в статью 159 УК РФ «Мошенничество» об ужесточении наказания за совершение преступления в области потребительского кредитования [1].
В-четвертых, непредусмотренность по ГК РФ регистрации движимого имущества как залога. В случае, если банк обеспечивает кредита с помощью движимого имущества заемщика, то он может столкнуться с рядом сложных вопросов, связанных с взысканием и реализацией предмета залога. Для решения это проблемы необходимо внести поправки в законодательство РФ (статья 349 ГК РФ «Порядок обращения взыскания на заложенное имущество», статья 350 ГК РФ «Реализация заложенного имущества») [2].
Решение данных проблем позволит улучшить отношения между банком и заемщиком, предоставит дополнительные гарантии банку по возврату заемщиком денежных средств, исключит форс-мажорные обстоятельства, связанные мошенничеством и недобросовестными заемщиками, и в целом поднимет потребительское кредитование на более высокий уровень.
Список литературы
1. Камалетдинов Р.А. Эра дешевых денег закончилась // Банковское дело, 2008. - № 11, С. 11-14.
2. http://www.banki.ru/news/research/?id=1704750
3. http://www.bank-klient.ru/stat/about/2007/11/14/about_213.html
<< | >>
Источник: «ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ». «Человек. Общество. Экономика: проблемы и перспективы взаимодействия». 2011

Еще по теме ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ПУТИ РЕШЕНИЯ:

  1. ПРОБЛЕМЫ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
  2. ИННОВАЦИОННЫЕ ПРОБЛЕМЫ УГОЛЬНОЙ ОТРАСЛИ РФ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
  3. ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ АГРАРНОЙ ЭКОНОМИКИ: ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
  4. ПРОБЛЕМЫ ДОСТУПНОЙ ИПОТЕКИ В РОССИИ И НЕКОТОРЫЕ МЕТОДЫ ИХ РЕШЕНИЯ
  5. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
  6. ПЕРЕХОД РОССИИ К ИННОВАЦИОННОМУ ПУТИ РАЗВИТИЯ
  7. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ЗАПАДНО-УРАЛЬСКОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  8. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  9. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  10. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  11. МЕНЕДЖМЕНТ: ПУТИ РАЗВИТИЯ, СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
  12. НАЛОГОВАЯ ПОЛИТИКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
  13. ПРОБЛЕМЫ ПРАВА В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ