ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ

В настоящее время в мире насчитывается свыше миллиарда банковских карточек. Интенсивное внедрение банковских пластиковых карт сопровождается рядом мошенничеств, связанных с их использованием. Число таких преступлений постоянно увеличивается, вызывая при этом тревогу у потребителей. Карточные мошенники применяют широкий набор приёмов, чтобы обманывать как владельцев кредитных карточек, так и компании, их выпускающие. В случае мошенничества с кредитными картами не исключена ответственность и владельца магазина, если новые коды карточек были считаны неточно. Сами банки также оказываются в немалом убытке.
Как мы видим, это достаточно актуальная проблема, касающаяся всех обладателей банковских карт и кредитных организаций.
Цель данного исследования - выработать законодательные пути безопасного применения банковских карт для пользователей и ответственность для банков.
В этой связи автор ставит следующие задачи:
1. Дать определение «банковская карта»
2. Рассмотреть ряд преимуществ и недостатков использования банковских карт
3. Выявить какая ответственность наступает за преступления с банковскими картами
На сегодняшний день не существует легального определения «банковская карта». Поэтому дадим свое определение понятию банковской карты: это пластиковая карточка, которая является персональным платежным инструментом, предоставляющая её пользователю возможность безналичной оплаты товаров или услуг, в том числе через Интернет, а также получения наличных средств в филиалах банков и банковских автоматах.
Рассмотрим ряд плюсов и минусов банковских карт.
Удобства использования:
1. Блокировка карты в случае потери или кражи;
2. Отсутствие проблем с таможней;
3. Оплата товаров и услуг в большинстве стран мира, а также через Интернет;
4. Быстрота платежей;
5. Беспроцентное пополнение своего счета.
Но, помимо преимуществ, есть также и недостатки:
1. Ограниченный прием платежей;
2. Проблема чаевых;
3. Высокая комиссия для магазинов;
4. Сложность в обращении;
5. Прослеживаемость/трассируемость;
6. Безопасность.
По данным международных платежных систем, ежегодно с пластиковых карт воруют около $1,5 млрд. Считается, что в странах СНГ риски мошенничества с пластиковыми картами одни из самых высоких.
В настоящее время в арсенале мошенников существует множество способов получения информации о владельце и о его карте. Опустошители банковских карточек, или кардеры, промышляют не только возле банкоматов или в торговых центрах, но и в Интернете. Это могут быть какие-либо покупки в Интернете, фальшивые магазины, ненастоящие сайты банков, письма из «банка», выигрыши на конкурсах и другие.
Все преступления, совершаемые в отношении держателей банковских карт с целью завладения денежными средствами на их счетах, являются умышленными преступлениями, и уголовная вина за совершение преступления, и ответственность за вред, нанесенный преступлением, в соответствии с законом (ч. 1 ст. 14 УК РФ) ложатся на самих преступников.
Согласно ч. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, а также в случаях, установленных договором между банком и клиентом. Но когда банк разрешает списание средств со счета клиента при мошеннической операции, он, по сути, действует по мнимому распоряжению, которого клиент банку не давал, соответственно, осуществляя операции по преступному приказу, банк выходит за границы своей правоспособности, определенной в ст. 854 ГК РФ.
Можно предположить, что в этом случае согласно ч.
1 ст. 393 ГК РФ банк обязан возместить своему клиенту убытки, причиненные такой операцией, т.к. банк вопреки требованиям закона списал денежные средства со счета клиента без распоряжения последнего.
Однако банк может возразить, указав клиенту на то, что последний сам вел себя недобросовестно или легкомысленно - предоставлял свою карту третьим лицам, раскрывал для них ПИН-код и т.п. Фактически по- своему правы обе стороны. Если вред был нанесен клиенту из-за несоблюдения условий договора и в результате чего, какие - то сведения попали к преступнику, то ответственность за это несет сам клиент.
Если же преступником (пособником, соисполнителем, организатором и т.д.) является сотрудник банка, то банк несет ответственность перед клиентом. Т.к. согласно ч. 2 ст. 1068 ГК РФ юридическое лицо возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Банк же, возместивший клиенту вред, нанесенный преступлением, сам является потерпевшим от преступления, т.к., во-первых, ему нанесены убытки, во-вторых, причинен значительный вред его деловой репутации на рынке банковских услуг.
Затрагивая тему нарушений использования платежных карт, хотелось бы заметить, что УК РФ предусматривает состав уголовного преступления, в котором фигурируют платежные карты. В частности, за изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт виновные лица могут быть привлечены к уголовной ответственности в виде лишения свободы на срок до шести лет (ст.187 УК РФ). Еще более строго - до семи лет лишения свободы с конфискацией имущества - караются те же действия, если они совершены неоднократно или организованной группой.
При этом следует иметь в виду, что использование поддельных пластиковых карт с целью завладения чужими денежными средствами или материальными ценностями должно квалифицироваться в зависимости от обстоятельств дела как мошенничество (ст.159 УК) либо как присвоение (ст.160 УК).
Таким образом, для того чтобы сократить количество преступлений с банковскими картами необходимо решить ряд задач, таких как:
1. Совершенствование законодательной базы, т.е. создание новых законов или внесение изменений и поправок в уже существующие законы. Например, в Уголовном Кодексе нужно уточнить предмет преступления и ужесточить меры наказания.
2. Усиление взаимодействия наших правоохранительных органов с зарубежными коллегами по поимке мошенников.
3. Работа сотрудников банков с клиентской базой. Например, выдача памяток-инструкций с правилами обращения банковской картой и советами как отличить настоящий банкомат от банкомата, который оборудован специальными техническими устройствами.
Конечно, мировые платежные системы и банки предпринимают серьезные шаги, стремясь соответствовать требованиям стандарта безопасности, используя новые технологии защиты информации. Но, стоит заметить, что ни одна технология не обеспечит стопроцентную защиту платежной системы до тех пор, пока каждый ее участник всецело полагается на других.
Список литературы
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации, ч! от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации, ч.П от 26.01.1996 N 14-ФЗ.
3. Уголовный Кодекс Российской Федерации.
4. http://www.chei.ru/index.php?name=Pages&cat=4 Банковские мошенничества и аферы с финансами, 24.11.2007 г.
5. http://ru.wikipedia.org/wiki/Платежная_карта Банковская платёжная карта.
6. http://www.plastic-karta.ru/pravo-bank-otvetstv/2.html Ответственность банков вследствие совершения преступлений.
<< | >>
Источник: «ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ». «Человек. Общество. Экономика: проблемы и перспективы взаимодействия». 2011

Еще по теме ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ:

  1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИРМ
  2. СОДЕРЖАНИЕ КАРТЫ ПРОЦЕССА:
  3. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  4. 8.5. Регулирование инвестиционной деятельности
  5. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  6. ПРИМЕР 14.3 Снижение банковских затрат с помощью информационно-управляющей системы
  7. ПРИМЕР 14.Снижение банковских затрат с помощью информационно- управляющей СИСТЕМЫ
  8. РЕГУЛИРОВАНИЕ И КОНТРОЛЬ В СИСТЕМЕ МЕНЕДЖМЕНТА
  9. ПРОВЕДЕНИЕ КОРРЕКТИРУЮЩИХ ДЕЙСТВИЙ И РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРОЦЕССА
  10. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  11. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В ОБЛАСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ КОРРУПЦИИ
  12. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА ТРУДА НА РАЗЛИЧНЫХ ЭТАПАХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
  13. ПОЛИТИКО-ПРАВОВЫЕ ВОЗДЕЙСТВИЯ
  14. ЗНАНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА ОРГАНИЗАЦИИ - КАК СРЕДСТВО РАЗВИТИЯ КОМПЕТЕНЦИЙ ЭКОНОМИСТА-МЕНЕДЖЕРА