ПРОБЛЕМЫ ДОСТУПНОЙ ИПОТЕКИ В РОССИИ И НЕКОТОРЫЕ МЕТОДЫ ИХ РЕШЕНИЯ

Ипотека в России идет своим непростым и тернистым путем. На протяжении этого пути количество банков, выдающих данный вид кредитов, то росло, то резко сокращалось, процентные ставки прыгали, менялись программы, сроки кредитования, а также отношение и уровень доверия к ипотеке со стороны заемщиков. Но, не смотря на все встречающиеся трудности и непостоянство формы, система ипотечного кредитования продолжает жить и развиваться. И не исключено, что со временем, именно грамотно работающий институт ипотеки станет одним из основных факторов, который выведет Россию из кризиса на рынке жилья и позволит обеспечить достойными жилищно-бытовыми условиями каждую семью нашей страны, вне зависимости от ее достатка.
И действительно, ипотечное жилищное кредитование, пожалуй, одна из самых очевидных форм обеспечения граждан жильем. Взять хотя бы пример Запада. Практически вся Европа «живет в кредит», квартиры и дома приобретаются в ипотеку не только прослойкой населения со средним уровнем заработной платы (как в России), но также более чем хорошо обеспеченными людьми и семьями с низким уровнем дохода. Что же мешает такой популярности данного вида кредитования в наиболее богатой территориями стране мира? На это есть много причин, некоторые связаны непосредственно с работой банковской системы, некоторые с несовершенствами нашего законодательства, с непомерно высокими ценами на жилье относительно средней заработной платы и даже элементарно с менталитетом российских заемщиков. Свою роль в трудностях становления российской ипотеки сыграла и ее относительно молодая, но богатая на значимые события история.
www.cosmocard.ru.
Начало ипотеки в России как таковой можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. Именно в этот период в Москве и Санкт-Петербурге появились первые банки, выдающие ипотечные кредиты. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало. Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 14-15% годовых [1]. Так что не удивитель-
1 Официальный сайт, посвящённый данному банковскому проекту -
2 По состоянию на 22.04.2011 г., данные с сайта www.cosmocard/ru.
но, что в сравнении с Западом российский институт ипотечного кредитования выглядит молодо и как-то нестабильно. Ведь, по сути, Российской ипотеки в современном ее понимании чуть больше 15-и лет.
Еще одним значимым событием в развитии жилищно-ипотечного кредитования является создание государством Российской Федерации в 1997 году «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Как пишут на сайте самого АИЖК: «Главная задача Агентства заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России. Особое внимание Агентства уделяется формированию рынка ипотеки в регионах, где наименее развиты рынки жилья и ипотеки» [2].
Безусловно, годы активной деятельности АИЖК принесли свои плоды. Благодаря работе агентства система ипотечного кредитования совершенствуется, развивается, охватывает все большие территории... Но все же понятие «доступная» для российской ипотеки, как ни печально, так и остается недосягаемым.
Конечно, главной причиной возникших проблем на рынке и отсутствия этой «доступности» является кризис 2008 года, нахлынувший на страну и вызвавший настоящий ипотечный хаос. Долги по жилищным кредитам на начало 2009 г. зашкаливали за 1070 млрд. руб. [3], ставки взлетали, сроки кредитования увеличивались, запросы к клиентам ужесточались. Все это сильно подкосило начавшую набирать обороты российскую ипотеку и затормозило ее развитие.
Сейчас ситуация в стране медленно, но верно улучшается.
Кризис отступил, уровень инфляции снизился, все сферы экономики оживают и стабилизируются. Процентные ставки многих банков на ипотечные кредиты постепенно достигли докризисного уровня, политика банков относительно ипотеки стала продуманнее и последовательнее, государством проводятся программы, направленные на возрождение данного вида кредитования, редактируется законодательство. Все это дало свои результаты. За 2010 год объем выданных ипотечных кредитов составил 378,9 млрд руб. против 152,5 млрд руб. 2009 года. Средняя процентная ставка в 2011 снизилась до 12,6 - 12,7% против 14,4 - 14,5% на конец 2009 и 13,3 - 13,4% на конец 2010. На финансирование программ по развитию ипотеки правительством выделено 250 млрд. руб. [2]
Но все же на вопрос «Что ждет российскую ипотеку в будущем?», несмотря на положительную тенденцию, ответить однозначно достаточно сложно. Тем не менее, развитие ипотечного кредитования является одной из основных тем социальной политики и остается приоритетным путем в создании эффективно работающей системы обеспечения граждан жильем. И для России сейчас особенно важно сделать ипотеку доступной как можно большему количеству семей, включая малообеспеченные. Одним из способов, популярным в Европе и США, и недавно зародившимся в России является страхование кредитных рисков при ипотечном кредитовании. Страхование ипотечных кредитных рисков (или ипотечное страхование) обеспечивает защиту кредитора и инвестора от убытков, возникающих в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту (невыплатой кредита), когда выручки от реализации заложенного в обеспечение кредита имущества недостаточно для удовлетворения требований кредитора [4].
Ипотечное страхование позволяет обеспечить заемщикам более низкий первоначальный взнос при покупке жилья в ипотеку и возможный низкий уровень процентных ставок. Кредиторы же за счет страховки получают снижение кредитного риска, более высокий объем кредитования по проводимым сделкам и как следствие значительно расширяют круг клиентов, включая в него молодые семьи, семьи со средним и невысоким доходом.
28 января 2010 года по решению наблюдательного совета Агенства по ипотечному жилищного кредитованию в России была создана ОАО «Страховая компания АИЖК» [2]. Главной целью данной организации является как раз повышение доступности ипотеки для населения и увеличение объемов ипотечного кредитования за счет формирования и развития страхования ипотечных обязательств. Деятельность СК АИЖК состоит в перестраховании рисков ответственности заемщиков по договорам ипотечного кредитования, снижение рисков банков при выдаче ипотеки, разработке программ для развития и стандартизации ипотечного страхования.
Мировая практика показывает, «доступная» ипотека, возможно, не такая уж недоступная, как ее привыкли рассматривать в России. Требуется лишь грамотная государственная и банковская политика, продуманные ипотечные программы и содействие граждан. И хочется надеяться, что со временем, система ипотечного жилищного кредитования нашей страны найдет свой самобытный путь и станет тем локомотивом, который поможет вывести страну из кризиса на рынке жилья и поможет заложить фундамент для повышения уровня жизни каждой семьи и всей России в целом.
Список источников:
1. http://www.newipoteka.ru/
2. http://www.ahml.ru/
3. http://www.rusipoteka.ru/
4. Основы ипотечного кредитования / Науч. ред. и рук. авт. колл. Н.Б.Косарева. - М.: Фонд «Институт экономики города»: ИНФРА-М. - 2007, 576 с. (http://www.ecsocman.edu.ru/text/19210390/)
<< | >>
Источник: «ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ». «Человек. Общество. Экономика: проблемы и перспективы взаимодействия». 2011

Еще по теме ПРОБЛЕМЫ ДОСТУПНОЙ ИПОТЕКИ В РОССИИ И НЕКОТОРЫЕ МЕТОДЫ ИХ РЕШЕНИЯ:

  1. ПРОБЛЕМЫ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
  2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ПУТИ РЕШЕНИЯ
  3. ПРОБЛЕМЫ ПРАВА В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
  4. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПРАВА В РОССИИ
  5. СОЦИАЛЬНЫЙ МЕНЕДЖМЕНТ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ
  6. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ
  7. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ
  8. ФОРМИРОВАНИЕ ВАЛЮТНОГО КУРСА В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
  9. КОБРЕНДИНГОВЫЕ ПРОЕКТЫ В РОССИИ: ТЕНДЕНЦИИ, ПЕРСПЕКТИВЫ, ПРОБЛЕМЫ ПРИ ПЛАНИРОВАНИИ И РЕАЛИЗАЦИИ
  10. 6.5. Классификация задач принятия решений и методы их решения
  11. НАЛИЧИЕ И ДОСТУПНОСТЬ НЕОБХОДИМЫХ ЗНАНИЙ И НАВЫКОВ.
  12. ИННОВАЦИОННЫЕ ПРОБЛЕМЫ УГОЛЬНОЙ ОТРАСЛИ РФ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ