ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Как известно, на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится немалая часть ВВП в экономике развитых стран. В России наблюдается все еще крайне небольшой удельный вес малых предприятий в общем объеме, как производства товаров, так и в сфере услуг. Соответственно, от степени развития малого бизнеса могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах государства. В тоже время, уже достаточно давно остается актуальным вопрос кредитования субъектов малого бизнеса, или их простого доступа к финансовым ресурсам банковской системы.
Число банков, оказывающих услуги по кредитованию небольшого частного бизнеса, постоянно растет. То обстоятельство, что малым предприятиям хронически не хватает оборотных средств, стало поводом для вполне серьезного делового интереса банкиров по отношению к предпринимателям. Для бизнесменов же, в свою очередь, наиболее насущным вопросом по-прежнему остается стоимость такого кредитования. Банкиры надеются расширить клиентскую базу данных кредитных продуктов и в таких непростых условиях. Причем, привлекать новых заемщиков банки планируют вовсе не за счет снижения стоимости кредитов, а в результате внедрения упрощенных схем кредитования и упрощения процедур получения таких займов. Такие кредитные продукты представлены всевозможными овердрафтами, беззалоговыми экспресс-кредитами, малыми кредитами и различными разновидностями проектного финансирования.
2010 год на рынке кредитования малого бизнеса принес и надежды и разочарования. Крупные игроки восстанавливались после кризиса. Весной Индекс кредитного благоприятствования показал быстрый рост (24%). Однако портфель нарастили далеко не все банки. К осени оптимизма стало меньше. Во втором полугодии рост Индекса кредитного благоприятствования составил всего 5%. Изменение Индекса кредитного благоприятствования показано на рисунке №1 (Источник № 3).
ZIJO 1?К» 1Ш 17» ISO 150 1 4Й

Рис. 1. Изменение Индекса кредитного благоприятствования По итогам года можно сказать

Рис. 1. Изменение Индекса кредитного благоприятствования По итогам года можно сказать

1) Заметно улучшилось качество консультирования и продаж;
2) Банки смягчили кредитную политику;
3) Лидерами задан вектор маркетинговой политики. Основными чертами такой политики являются - развитие информационных ресурсов банка для малого бизнеса; регулярное проведение маркетинговых акций, направленных на привлечение малых предприятий; повышение открытости информации о кредитах; рост числа целевых программ кредитования, а также создание специальных партнерских программ банков. (Источник № 4)
Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого бизнеса является проблема создания нового бизнеса или развитие start up проектов. Именно новый бизнес чаще всего нуждается в финансовой подпитке, поскольку сразу же на начальном этапе создания предприятия необходимы средства на аренду помещений, покупки оборудования, зарплату работникам и т.д. Банки полагают, что кредитование малого бизнеса на стадии его создания сопряжено со значительными рисками и, как правило, не кредитуют «стартовый» бизнес.
Есть варианты, когда банки выдают кредиты на создание нового бизнеса, но уже при наличии существующего и развитого малого бизнеса. Предприниматель вероятнее всего сможет предоставить залоговое обеспечение в виде оборудования, транспорта или товара. В таком случае банк сможет произвести анализ бизнеса и оценку платежеспособности своего клиента. Даже если вновь создаваемый проект не получит своего развития, ранее созданный бизнес поможет ему рассчитываться по кредиту.
Таким образом, молодому предпринимателю чаще всего приходится самостоятельно искать инвесторов, спонсоров для открытия своего дела.
Как вариант, можно взять кредит на потребительские нужды, если позволит высокая официальная зарплата. Можно также продать собственное жилье, автомобиль и на эти деньги попробовать начать свой бизнес. Однако все эти варианты довольно сомнительны и очень рискованны, по сравнению с кредитованием малого бизнеса.
Итак, выделим основные проблемы кредитования нового бизнеса:
• создаваемый бизнес - зона повышенных кредитных рисков для банка;
• отсутствие стабильного дохода, т.е. невозможность произвести анализ и оценку бизнеса, оценить платежеспособность заемщика;
• отсутствие залогового обеспечения и поручителей;
• процентные ставки под start up проекты будут выше на 1 -2 %;
• недостаточно развития методология оценки банковских рисков;
• отсутствие четких банковских механизмов анализа бизнес проектов.
Как вы видите причины, препятствующие развитию startup-проектов, довольно существенно отражают проблемы кредитования малого бизнеса в целом. Прослеживается недостаточное развитие механизмов и единых стандартов оценки эффективности бизнеса со стороны банков.
Кредитование малого бизнеса - сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять меры указанные в таблице 1.
Таблица 1.
Меры для решения проблем кредитования малого бизнеса
Название меры Содержание
Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса. Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности.
Постепенное улучшение условий кредитования Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок.
Развитие «start up» проектов Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками.
Развитие кредитных бюро Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторыв России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории.
Поддержка со стороны государства Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.
Список литературы
Нормативно-правовые документы
1. Федеральный закон от 24 июля 2007 г. №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»;
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Интернет ресурсы
3. Интернет ресурс - «Банкир.ру» (www.bankir.ru);
4. Кредитный портал - «КредитБизнес.ги» (www.kreditbusiness.ru).
<< | >>
Источник: «ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ». «Человек. Общество. Экономика: проблемы и перспективы взаимодействия». 2011

Еще по теме ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ:

  1. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  2. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
  4. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ
  5. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЯМИ И ФИНАНСОВЫМИ, КРЕДИТНЫМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
  6. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЯМИ И ФИНАНСОВЫМИ, КРЕДИТНЫМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
  7. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА В ЗДРАВООХРАНЕНИИ
  8. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
  9. РАЗВИТИЕ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ В РОССИИ И КИРОВСКОЙ ОБЛАСТИ
  10. ПРОБЛЕМЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В Г.ЧАЙКОВСКИЙ
  11. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ПУТИ РЕШЕНИЯ
  12. ПРОБЛЕМЫ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ