ПРОБЛЕМЫ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Проблемы формирования эффективной кредитной системы в сельском хозяйстве, где в силу сезонного характера производства продукции существует неравномерный поток финансовых ресурсов, приобрели особое значение. В последние пять лет в аграрной сфере происходит значительная активизация движения ссудного капитала. С конца 2000 года начал применяться новый для нашей экономики тип кредитных отношений на основе возмещения организациям АПК из федерального бюджета части процентной ставки по привлекаемым краткосрочным кредитам.
Что касается долгосрочного кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей, то банки практически не выдают такого рода кредиты. В то же время назрела острая необходимость в обновлении материально- технической базы сельского хозяйства, поскольку за годы рыночных реформ ее износ превысил 65-70%, что привело к технологической и технической деградации производства.
На сегодняшний день в сельском хозяйстве практически не осталось источников обеспечения кредитов, поскольку многие основные фонды из-за физического и морального износа имеют малую ликвидность. Только земля, находящаяся у сельскохозяйственных производителей, представляет собой значительную ценность, которая может быть широко использована для гарантий по долгосрочным кредитам, как это делается в мировом сельскохозяйственном производстве. Ипотечное кредитование, т.е. долгосрочная ссуда под залог недвижимого имущества (земли, жилых и нежилых строений), является основным финансовым инструментом по привлечению на длительное время денежных средств в аграрный сектор экономики во многих развитых странах.
Проблема ипотеки земель в новой России (после 1991 г.) возникла как возможный инструмент выхода сельского хозяйства из кризиса. Известно, что после разрушения СССР и начала самостоятельного существования бывших республик тогдашним руководством страны была поставлена задача ускоренной трансформации земельных отношений, кардинальной смены всей системы в сельском хозяйстве [3, с. 89].
Центральное место в механизме земельно-ипотечного кредитования принадлежит оценке количественных и качественных параметров предмета залога - земельных участков. Для банков оценка стоимости залога имеет первостепенное значение, во-первых, для определения верхней границы кредитования; во-вторых, для анализа достаточности источников погашения ссуды. Качественная оценка залога влияет на объем создаваемых банком резервов на возможные потери по ссудам.
Способы решения проблемы адекватной оценки стоимости земельных участков, их качества в России были подразделены на долгосрочные и текущие, промежуточные. В этой связи, в долгосрочном плане целесообразно: стимулировать, в том числе банками, развитие рынка земли; перейти от учетной к экономической оценке стоимости земельных участков; обеспечить взаимосвязь агроклиматической и экономической оценки предметов ипотеки; осуществить научно обоснованную типологизацию земельных участков на основе выработки рациональных критериальных подходов; создать методики оценки стоимости земельных участков [4, с. 12].
Что касается рисков, то их можно условно разделить на: системные риски, страховать которые в настоящее время невозможно по причине высокой вероятности возникновения ущербов (бороться с рисками этой категории можно путем совершенствования системы учета, повышения ответственности служащих кадастрового учета и регистраторов, совершенствования законодательной базы), и риски случайные, ущербы по которым могут быть застрахованы [1, с.62].
Для снижения рисков земельно-ипотечного кредитования можно предложить разработку: факторинговой схемы погашения долга по ссудам для текущей производственной деятельности; моделей формирования процентных ставок; прогноза денежных потоков; методик управления рисками при кредитовании юридических лиц, малого бизнеса, физических лиц; моделей кредитных договоров с расширенным разделом положительных и негативных условий кредитования.
Так же в целях снижения риска ипотечного кредитования следует организовать регулярное информационное обеспечение данных операций.
Осуществлять мониторинг как природно-производственного потенциала хозяйства, так и финансового состояния заемщика. В качестве держателя и накопителя информации могут выступать специально созданные кредитные бюро, которые получили распространение во многих странах мира.
Развитие земельных отношений, процесс выделения земельных долей, имущественные земельные конфликты потребуют создания специализированных судов по разрешению земельных споров [3, с. 95].
Способствовать увеличению земельного оборота могут следующие мероприятия: формирование сети земельных ипотечных банков при активном участии государства; создание Российской земельной биржи; завершение кадастровой и рыночной оценки стоимости земельных участков; совершенствование системы законодательной защиты прав на земельную собственность; создание единой федеральной системы кадастрового учета земельных участков и регистрации вещных прав на недвижимое имущество и организаций на них; создание кредитных ресурсов за счет части стабилизационного фонда страны и привлечения средств населения через механизм снижения нормы ссудного процента и роста нормы процента по депозитам, а также средств российских и иностранных инвесторов; приведение в нормальное движение всей экономической системы по цепочке: кредитные ресурсы - инвестиции - экономический рост - доходы [2, с. 35].
Сегодня сдерживают развитие системы земельно-ипотечного кредитования отсутствие экономической заинтересованности в реализации инвестиционных проектов в агропромышленном секторе и невозможность мобилизовать на приемлемых процентных условиях достаточный объем долгосрочных финансовых ресурсов. Стимулом к развитию системы должно стать создание федерального земельно-ипотечного агентства как специализированного института по рефинансированию первичных кредиторов. Это позволит обеспечить на постоянной основе приток долгосрочного капитала на выгодных для всех участников условиях и эффективное его использование на основе единых, надежных и безопасных стандартов выдачи, сопровождения и рефинансирования земельно-ипотечных кредитов.
Чтобы ускорить процесс внедрения земельной ипотеки, необходимы организующая роль государства и определенные меры государственной поддержки, направленные на создание устойчивой в долгосрочной перспективе кредитно финансовой инфраструктуры земельно-ипотечного кредитования.
Список литературы
1. Ивасенко А.Г. Проблемы и пути развития системы земельно-ипотечного кредитования в сфере сельского хозяйства в условиях модернизации экономики России: монография / А.Г. Ивасенко. - Новосибирск: Изд-во НГТУ, 2010. - 191 с.
2. Кричевский Н.А. Страхование земельных отношений как необходимый фактор развития ипотеки // Финансы. - 2004. - №8. - С. 80.
3. Лойко П.Ф. Проблемы развития кредитования под залог земли и организации системы российского земельного банка // Землеустройство, кадастр и мониторинг земель. - 2005. - № 7. - С. 108.
4. Маслова В. Ипотека земель // Экономист. - 2004. - № 5. - С. 96.
<< | >>
Источник: «ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ». «Человек. Общество. Экономика: проблемы и перспективы взаимодействия». 2011

Еще по теме ПРОБЛЕМЫ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ:

  1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ПУТИ РЕШЕНИЯ
  2. ИННОВАЦИОННЫЕ ПРОБЛЕМЫ УГОЛЬНОЙ ОТРАСЛИ РФ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
  3. ПРОБЛЕМЫ ДОСТУПНОЙ ИПОТЕКИ В РОССИИ И НЕКОТОРЫЕ МЕТОДЫ ИХ РЕШЕНИЯ
  4. ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ АГРАРНОЙ ЭКОНОМИКИ: ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
  5. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
  6. ПЕРЕХОД РОССИИ К ИННОВАЦИОННОМУ ПУТИ РАЗВИТИЯ
  7. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ЗАПАДНО-УРАЛЬСКОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  8. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  9. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  10. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  11. МЕНЕДЖМЕНТ: ПУТИ РАЗВИТИЯ, СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
  12. НАЛОГОВАЯ ПОЛИТИКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
  13. ПРОБЛЕМЫ ПРАВА В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
  14. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПРАВА В РОССИИ
  15. ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ КОНФЛИКТЫ НА ПРОМЫШЛЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЯХ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
  16. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ
  17. СОЦИАЛЬНЫЙ МЕНЕДЖМЕНТ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ