ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Нормальное функционирование рыночной экономики невозможно без развития малого и среднего бизнеса. Малые и средние предприятия обеспечивают большую занятость населения (около 50-80% трудоспособного населения), производят основную часть ВВП страны, в их сфере осуществляется большая часть всех инноваций [3].
На сегодняшний день многие предприятия малого и среднего бизнеса нуждаются в финансовых ресурсах для развития собственной деятельности, внедрения новых технологий и покупку современной техники и оборудования, пополнения оборотных средств. Для этого используются источники внешнего и внутреннего финансирования.
Международные финансовые институты и государство играют важную роль в формировании финансовой инфраструктуры малого бизнеса. Однако основное бремя и доходы от финансового обслуживания малого бизнеса приходятся на финансовые институты, взаимодействующие с малым бизнесом: банки, страховые компании, микрофинансовые институты и лизинговые компании. Именно они осуществляют основную массу инвестирования и кредитования малого бизнеса, несут основные риски и оказывают основные финансовые и информационные услуги малым фирмам и предприятиям [2].
За последние годы объем банковского кредитования малого бизнеса значительно увеличился, снизились кредитные ставки, отношение к заемщикам стало более гибким и число отказов предприятиям сократилось, расширились региональные и отраслевые предпочтения кредитных организаций. А так же кредитные организации начали рассматривать средний и малый бизнес как отдельного клиента, не менее важного, чем крупные предприятия, разрабатывая для него специальные программы кредитования [5].
Но, все же, существуют проблемы в получении кредитов для малого бизнеса. Главной проблемой кредитования российского малого бизнеса называют непрозрачность и высокие риски невозврата кредитов. Следующей по значимости проблемой является отсутствие надежных залогов, из-за того, что большинство представителей малого бизнеса не являются владельцами ликвидного имущества [3].
Еще одна немаловажная проблема - это недоверие, испытываемое банками к малому бизнесу, так как до последнего времени на российском рынке было не много успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.
К тому же, сейчас не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основная проблема - это неразвитости банковских технологий, которые не позволяют понизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно не большой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Иногда, даже если у банка и имеются соответствующие программы для малого бизнеса, то очень часто ссуды, выдающиеся по ним, являются для предпринимателей недоступными по цене. Малые предприятия могут получить рублевые кредиты с первоначальной ставкой от 16% годовых и более. Как правило, малые предприятия могут рассчитывать на 20-25% годовых, да и то лишь при условии наличия надежных поручителей и приемлемого для банка залога [4].
Совсем мало шансов на получение кредита у предприятий, работающих на рынке меньше года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию, а также не имеющих поручителя или залога.
Впрочем, некоторые банки иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые сложно назвать привлекательными: выдаются только микрокредиты, эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), ограниченные сроки, обычно не превышающие 1,5 года. Однако некоторые проблемы малых предприятий этот кредит все-таки решает [1].
Если же подразумевать ссуды на более длительные сроки или большие суммы, то банки за редчайшим исключением могут применить залоговое кредитование. Причем, во многих случаях, оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита. Но у малого бизнеса зачастую просто нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам он слабо развит. Это приводит к тому, что предпринимателям проще взять кредиты у ростовщиков под большие проценты, чем у банка, хотя реальная стоимость кредита в 2 раза меньше ростовщической.
Малому бизнесу нужны встречные шаги со стороны государства и банков. Основное требование малых предприятий к банковскому кредитованию - это доступность ресурсов, т. е. прозрачные условия предоставления кредитов, разумные требования к документам и оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров.
Чтобы снизить стоимость кредитов для малого бизнеса банк должен усовершенствовать технологию выдачи ссуд - технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. На сегодняшний день многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса. Так же следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Например, банк и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключают соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки [4].
Кредитование производства сегодня - крайне важная проблема. Оно пробуждает экономический рост и увеличение товарной массы на рынке. Упрощение процесса получения кредитов для малого бизнеса может послужить значительным толчком для развития малого предпринимательства и российской промышленности в целом.
Список литературы
Источники финансирования малого и среднего бизнеса в Северо-Западном федеральном округе РФ // [электронный ресурс]: www.ncpp.ru
1. Кредитование малого и среднего бизнеса // [электронный ресурс]: www.reaxpert.ru
2. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса - перспективное направление кредитной политики банков // Деньги и кредит - 2010 - №1. - С. 46-54.
3. Проблемы кредитования бизнеса // [электронный ресурс]: www.biznesvkredit.ru
4. Конягина М.Н. Кредитно-поручительский фонд для малого бизнеса// Российское предпринимательство - 2009 - №12 - вып. 1 - С. 31-36.
<< | >>
Источник: «ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ». «Человек. Общество. Экономика: проблемы и перспективы взаимодействия». 2011

Еще по теме ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА:

  1. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  2. ПРОБЛЕМЫ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
  3. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ПУТИ РЕШЕНИЯ
  4. НАЛОГОВАЯ ПОЛИТИКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
  5. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА В ЗДРАВООХРАНЕНИИ
  6. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ
  7. ПОНЯТИЕ БИЗНЕС, ОРГАНИЗАЦИЯ СОБСТВЕННОГО БИЗНЕСА
  8. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
  9. ПРОБЛЕМЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В Г.ЧАЙКОВСКИЙ
  10. РАЗВИТИЕ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ В РОССИИ И КИРОВСКОЙ ОБЛАСТИ
  11. Кредитование
  12. РАЗВИТИЕ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД (РЕГИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТ)
  13. АНАЛИЗ ПРОБЛЕМ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В ПЕРМСКОМ КРАЕ
  14. МЕНЕДЖЕР ПО ВОПРОСАМ КРЕДИТОВАНИЯ И ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ
  15. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КОММУНИКАЦИЙ В ОРГАНИЗАЦИЯХ
  16. НОВОВВЕДЕНИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИОННОЙ СТРУКТУРЫ ФИРМЫ
  17. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  18. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ