ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

В настоящее время в мире существует ряд направлений кредитования физических лиц. Каждому направлению присущи свои виды рисков, проблем.
В отношении ставок по ипотечным кредитам сейчас принято говорить об удешевлении ипотечного кредита.
В некоторых случаях снижается первоначальный взнос, в других - процентная ставка.
Определенный риск кредитной организации при этом присутствует. Ведь ипотечные кредиты являются долгосрочными и выдаются в основном на длительное время - до 20 лет. И если через несколько лет квартиры подешевеют, а заемщик прекратит выполнять свои обязательства по договору ипотеки, то банк будет вынужден в процессе обращения взыскания на квартиру реализовывать ее с целью возместить из ее стоимости недополученные проценты и оставшуюся невыплаченной сумму кредита. Вот тогда банк может не получить обратно свои деньги или получить их не в полном объеме.
Если говорить о настоящем моменте, то те банки, которые сейчас сделали несколько доступнее свои программы и привлекли тем самым дополнительное число клиентов (например, немного снизили размер предварительного взноса), получили более высокий доход. Объем выданных ипотечных кредитов в 2010 году составил в среднем 137223 млн. руб., в декабре - 301479 млн.руб, а в январе 2011 - 364634 млн.руб. ( по данным ЦБ РФ).
Причиной этому стало постепенное, но равномерное повышение цен на рынке недвижимости. Они стабильно растут на 2-3% в месяц [3].
Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Образовательный кредит является одним из основных видов потребительских кредитов, позволяющий получить необходимые средства на оплату образовательных услуг. Особенности образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы: 1. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
2. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.
На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита.
Совсем недавно россияне достаточно смело и активно обращались в банки за получением автокредитов, перспектива купить новую машину была весьма реальной. С наступлением кризиса все изменилось в один момент.
Прежде всего, кредиторы осознали, что автокредит, в большинстве случаев, был выдан в долларовом эквиваленте. И резкий рост курса доллара заметно отразился как на общей сумме кредита, так и на ежемесячных выплатах из зарплаты, тогда как уверенность в том, что ты будешь получать зарплату в ближайшие годы, резко упала. Банки, обеспокоенные выживанием в условиях мирового кризиса, стали гораздо менее охотно выдавать автокредиты, а некоторые уже повысили процентные ставки. У банков возросло количество кредиторов- неплательщиков, которые лишаются своего автомобиля. Принимаются такие меры, как уменьшение срока автокредитования, увеличение суммы первоначального взноса, приостановка спецпрограмм.
За время кризиса автокредитование уменьшило свои объемы практически вдвое [2].
По итогам 2010 года рынок легковых автомобилей в России вырос на 31.4%, достигнув отметки в 1.9 млн автомобилей.
Одновременно произошел двукратный рост производства легковых автомобилей в России - 1.2 млн. Согласно данным Минпромторга, по состоянию на 3 сентября 2010 года банки выдали 101672 автокредита по субсидированным государством ставкам.
В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Программа банка, в зависимости от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить потребительский кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.
Суммарный объем выданных в 1-м полугодии 2010 года беззалоговых кредитов составил более 258 млрд. руб., тогда как за аналогичный период 2009 года общий объем беззалоговых кредитов у тех же банков составлял только 142 млрд. руб. Прирост составил более 80% (по данным Analytic Research Group).
К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков.
Первое полугодие 2010 года ознаменовалось оживлением российского рынка кредитования, которое стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире.
В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, по итогам 1 -го квартала 2009 года доля потребительского кредитования составила 10,9%, по итогам года - 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года - 16,5%, на 1 сентября 2010 года - 17,1% [1].
В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Минимальная процентная ставка по таким кредитам составляет 10-12% в месяц, то есть около 120-144% в год. Риски здесь действительно высоки, в этом признаются многие участники рынка. Поэтому для добросовестных заемщиков они компенсируются значительной переплатой. Перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.
Список литературы
Монографическая литература
1. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / ред. О.И. Лаврушин - М.: КноРус, 2008. - 459 с.
Материалы интернета
2. http://www.fpolis.ru/news/58.htm

3. http://kr-ipoteka.net/problemy.html
<< | >>
Источник: «ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ». «Человек. Общество. Экономика: проблемы и перспективы взаимодействия». 2011

Еще по теме ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ:

  1. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  2. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  3. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ЗАПАДНО-УРАЛЬСКОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  4. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЯМИ И ФИНАНСОВЫМИ, КРЕДИТНЫМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
  5. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЯМИ И ФИНАНСОВЫМИ, КРЕДИТНЫМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
  6. ПРОБЛЕМЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ПРИ ОПЛАТЕ КРЕДИТОВ ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ
  7. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ПУТИ РЕШЕНИЯ
  8. ПРОБЛЕМЫ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
  9. 1.4. Менеджмент в современных условиях
  10. ЗАДАЧИ И ФУНКЦИИ ИННОВАЦИОННОГО МЕНЕДЖМЕНТА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  11. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ УГОЛЬНОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  12. ОРГАНИЗАЦИОННО-РАСПОРЯДИТЕЛЬНЫЕ МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ. ОСОБЕННОСТИ И ПРИМЕНЕНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  13. РОЛЬ ТЕХНИКИ И ТЕХНОЛОГИЙ В ЖИЗНИ ЧЕЛОВЕКА В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОГО ИЗМЕНЯЮЩЕГОСЯ МИРА
  14. ПРОБЛЕМЫ ПРАВА В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
  15. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ МЕНЕДЖМЕНТА
  16. МЕНЕДЖМЕНТ: ПУТИ РАЗВИТИЯ, СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
  17. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОРГАНИЗАЦИИ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА (НА ПРИМЕРЕ ОАО «ПТИЦЕФАБРИКА ПЕРМСКАЯ»)
  18. ВАЖНЕЙШИЕ ПРАВА ЛИЧНОСТИ И ПРОБЛЕМА ИХ РЕАЛИЗАЦИИ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ
  19. ЭКОЛОГИЯ СОВРЕМЕННОГО ГОРОДА: ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ И ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ ДРУГ ОТ ДРУГА
  20. ФИЛОСОФИЯ ЗАИНТЕРЕСОВАННЫХ ЛИЦ